1. 申请人资格审核

   - 基本要求

     - 首先，申请人（通常是企业或个人）需要是银行的客户，在银行开立基本账户或一般账户。银行会对申请人的身份进行核实，包括营业执照（对于企业）、法定代表人身份证明、组织机构代码证等相关证件的审核。例如，企业需要提供经过年检的营业执照副本原件及复印件，银行会检查执照的有效期、经营范围等信息，确保企业是合法存续且经营活动符合规定的。

   - 信用状况评估

     - 银行会重点关注申请人的信用状况。这包括查看企业的信用报告，了解其是否有逾期还款、违约等不良信用记录。对于信用记录良好的企业，银行开具保函的意愿相对较高。银行可能还会参考企业的信用评级，如由**评级机构评定的等级，或者银行内部的信用评估体系所给出的等级。例如，信用评级为AAA级的企业在申请保函时，相比信用评级较低的企业会更具优势。

2. 确定保函类型和金额

   - 保函类型选择

     - 根据实际业务需求选择合适的保函类型，如投标保函、履约保函、预付款保函等。以建筑工程为例，如果是参与项目投标阶段，需要申请投标保函；中标后，为了保证按照合同履约，可能需要履约保函；在收到业主预付款时，可能需要预付款保函。

     - 每种保函的用途和风险特点不同。投标保函主要是为了保证投标人在投标有效期内不撤销投标文件、中标后按时签订合同等；履约保函是确保承包商按照合同约定完成工程建设；预付款保函则是保障业主支付的预付款能被承包商合理使用，并且在出现问题时可以得到补偿。

   - 金额确定

     - 保函金额的确定一般是根据合同金额或相关规定来计算。例如，投标保函金额通常是投标总价的一定比例，一般在1% - 5%之间；履约保函金额可能根据合同金额的一定比例确定，比如10% - 30%。在国际工程承包中，预付款保函金额通常与业主支付的预付款金额相同。银行会根据具体业务情况和风险评估来**终确定保函金额。

3. 提供反担保措施

   - 常见反担保方式

     - 保证金：申请人需要向银行缴纳一定金额的保证金，作为反担保。保证金的比例根据申请人的信用状况、保函金额等因素而定。例如，对于信用较好的企业，保证金比例可能较低，为保函金额的20% - 30%；对于信用一般的企业，可能要求缴纳50%甚至更高比例的保证金。保证金可以是现金，也可以是银行认可的其他形式，如定期存单等。

     - 抵押物：提供不动产（如房产、土地）、动产（如机器设备、车辆）等抵押物。银行会对抵押物进行评估，确定其价值是否足以覆盖保函风险。例如，企业用自有房产作为抵押物，银行会委托**的评估机构对房产进行评估，评估价值应高于保函金额的一定比例（如120%），以应对可能出现的抵押物处置损失。

     - 质押物：可以是权利质押，如应收账款质押、存单质押、汇票质押等。例如，企业将其优质的应收账款质押给银行，银行会对应收账款的真实性、债务人的信用状况等进行审核。如果应收账款的债务人是信誉良好的大型企业，银行对该质押方式的认可度会相对较高。

4. 提交申请材料

   - 基本材料

     - 申请书是必不可少的，申请人需要在申请书中明确保函的类型、金额、有效期等内容。同时，还需要提供与业务相关的合同副本，如工程承包合同（申请履约保函时）、投标文件（申请投标保函时）等。对于企业申请人，还需要提供财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，以便银行了解企业的财务状况和偿债能力。

   - 其他补充材料

     - 根据不同的保函类型和具体业务情况，可能还需要提供其他材料。例如，申请履约保函时，可能需要提供工程进度计划、施工资质证书等；申请预付款保函时，可能需要提供预付款使用计划等。这些材料可以帮助银行更好地评估风险，做出合理的决策。

5. 银行审核与审批

   - 审核流程

     - 银行收到申请材料后，会对材料的完整性、真实性进行审核。首先，会检查申请书填写是否规范、合同内容是否符合要求等基本情况。然后，对申请人提供的财务报表进行财务分析，评估企业的财务状况是否能够支持保函的开具。例如，银行会查看企业的资产负债率是否过高，流动比率是否合理等指标。

     - 同时，银行会对反担保措施进行评估，如对抵押物的合法性、价值稳定性进行检查，对应收账款质押的债务人信用状况进行调查等。

   - 审批决策

     - 根据审核结果，银行会做出审批决策。如果申请人资格符合要求、材料真实完整、反担保措施有效且风险可控，银行一般会批准保函的开具。如果存在风险隐患，如申请人信用不佳、反担保措施不足等情况，银行可能会要求申请人补充材料、调整反担保措施，或者直接拒绝保函申请。

6. 签订合同与缴纳费用

   - 合同签订

     - 银行批准保函申请后，会与申请人签订保函合同。合同中会明确双方的权利和义务，包括保函的金额、有效期、赔付条件、违约责任等内容。申请人需要仔细阅读合同条款，确保理解并接受所有条款后再进行签订。

   - 费用缴纳

     - 申请人需要向银行缴纳一定的保函手续费。手续费的收取标准因银行而异，一般是根据保函金额的一定比例收取，通常在0.5% - 3%之间。例如，保函金额为100万元，手续费率为1%，则需要缴纳1万元的手续费。缴纳手续费后，银行会按照约定开具保函。