一、银行保函简介

银行保函是银行作为保证人向受益人开立的保证文件，当被保证人未向受益人尽到某项义务时，银行承担保函中规定的付款责任。

银行保函在经济活动中起着重要的作用，它是一种书面信用担保凭证，以银行信用为基础，为交易双方提供保障。根据用途的不同，银行保函可分为多种类型，如投标保函、预付款保函、履约保函、质量保函等。

银行保函的开具需要满足一定的条件。首先，申请人需填写开立保函申请书并签章，提交保函的背景资料，包括合同、有关部门的批准文件等，提供相关的保函格式并加盖公章，以及提供企业近期财务报表和其它有关证明文件。其次，要落实银行接受的担保，包括缴纳保证金、质押、抵押或第三者信用保等。银行会审核申请人资信情况、履约能力、项目可行性、保函条款及担保、质押或抵押情况。**，缴纳保函费用，每笔按保函金额的 5‰一次性收取，**为 100 元后，可对外开出保函。

具体来说，银行保函都是建立在真实项目的基础上，对整个工程过程中的投标、履约、预付款、民工工资、质量保修等进行担保。工程类银行保函担保金额大，银行承担的责任大。银行更喜欢做公招项目，市政、学校、桥梁、公路等项目是银行的**，而房建类项目银行承担的风险更高。保函的办理流程是收集资料，签委托担保合同，银行过审，打款，出保函。由于建筑行业存在很多挂靠项目，收集资料和签合同是办理银行保函**难的地方。部分项目收集不到资料，部分项目无法配合签字盖章，造成银行保函无法成功办理。

保函担保属于信用担保，银行给企业提供信用担保，企业自身的信用比较关键。企业信报上如果有诉讼时，会要求提供相应的处理说明。如果是失信企业，无法办理银行保函。因此，开始办理保函时，一般会先查询企业征信。工程类银行履约保函对企业实力的认定是根据其项目对应的建筑资质。一二级资质免保证金办理，三级资质部分项目需要缴纳百分之 15 的保证金。质量保修保函和民工工资保函保证金比例为担保金额的百分之二十到四十，能否缴纳保证金也是履约保函能否成功办理的原因之一。部分新成立的建筑公司，由于公司成立时间太短，无法提供**近一年的审计报告或相应的财务报表，公司过往业绩少，实力弱，在承接大金额项目时，自身能力无法匹配相应的项目，也无法办理保函。

几乎所有的银行对公司对应资质要求都达到二级。公司资质三级以上只能选择村镇银行 (注册资本较小的银行)。有过失信等记录的公司在办理保函时是会拒绝受理的。项目资金来源是否稳定，项目的甲方是否有过失信或者发生过恶意索赔等情况也会影响保函的办理。通常情况下没有特殊格式要求的，谨慎的开发商会要求承建方出具的银行保函按照开发商规定的格式出具。

二、银行保函开具流程

1. 提交申请

申请人需填写开立保函申请书并签章，同时提交保函的背景资料，如合同、有关部门的批准文件等。提供相关的保函格式并加盖公章，以及企业近期财务报表和其它有关证明文件。具体来说，可参考以下资料中的步骤：在 “银行保函怎么开，怎么做 - 在线法律咨询 | 律图” 中提到，申请人需填写开立保函申请书并签章，提交保函的背景资料，包括合同、有关部门的批准文件等，提供相关的保函格式并加盖公章，提供企业近期财务报表和其它有关证明文件；在 “银行保函怎么开？- 其他理财知识问答 - 我爱卡” 中也有类似的提交申请步骤，即个人携带本人身份证、企业近期财务报表、合同、有关部门的批准文件等资料，前往银行营业网点，说明要开具保函，然后填写申请表格，并上传相关申请资料。

2. 银行审核

银行对申请资料、表格、申请人资质进行审核，包括资信情况、履约能力、项目可行性、保函条款及担保、质押或抵押情况等。例如，在 “银行履约保函审核要点包括 - 律邦担保” 中提到，银行审核要点包括申请人资质验证、保函条款审查、风险评估、手续完备性审查、市场调查和费用核算等，其中申请人资质验证就涉及核实申请人的注册信息、企业规模、经营状况等，以确保申请人具备良好的信用记录和健康的财务状况；在 “银行履约保函审查要点 - 正升担保” 中，银行会检查保函的格式和主要条款，审查保函配套文件，评估申请人资信状况，关注保函的期限和金额以及其他特殊条款等。

3. 落实担保手续

申请人可以在银行缴纳保证金，办理质押、第三者信用担保或以物业抵押担保等。参考资料中多处提到了落实担保手续的方式，如 “银行保函怎么办理需要多久_洛阳李贺清律师_普法视频 - 法妞问答” 提到可以缴纳保证金、质押、抵押或第三者信用保等；“银行保函办理步骤 - 法律问答 — 华律网” 中提到申请人需提供反担保措施证明文件，银行同意开立保函后，与申请人签订 “开立担保协议”，约定担保种类、用途、金额、费率、担保有效期，付款条件，双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其它事项，对于需提供反担保的，还应按银行要求办理反担保手续。

4. 发放银行保函

申请人办完以上手续后，银行按照规定发放保函。不同类型的保函发放时间可能不同，如 “银行保函怎么办理需要多久_洛阳李贺清律师_普法视频 - 法妞问答” 中提到，全额保证金保函，2 个工作日就可以办下来；差额保证金保函，需要上级审批，一般需要 5 个工作日；资料完整的，投标保函约 2 天，履约等其他风险大的保函要较长的时间，约 15 个工作日；企业信用良好或者信用额度足够的话，一般一周内可以下来。具体以银行时间为准。

三、银行保函办理时间

银行保函的办理时间因保函类型及申请人情况而异。具体如下：

全额保证金保函，2 个工作日就可以办下来，因为审批权限在经办机构。当申请人提供全额保证金时，银行的审批流程相对简单快捷，能够在较短时间内完成保函的开具。

差额保证金保函，需要占用保函申请人的授信额度，需要上级审批，一般需要 5 个工作日。由于涉及到授信额度的占用以及上级审批，流程相对复杂，所需时间也较长。

资料完整的，投标保函约 2 天，履约等其他风险大的保函要较长的时间，约 15 个工作日。投标保函通常风险相对较低，且资料完整的情况下，银行能够快速审核并开具保函。而履约保函等风险较大的保函，银行需要对申请人的履约能力、项目可行性等进行更深入的审查，所以办理时间较长。

企业信用良好或者信用额度足够的话，一般一周内可以下来。企业良好的信用状况可以加快银行的审批速度，减少审核环节，从而使保函能够在较短时间内开具出来。

总之，不同类型的银行保函办理时间不同，申请人应根据自身需求提前做好准备，确保资料完整、信用良好，以便更快地获得银行保函。

四、银行保函费用

银行保函费用每笔按保函金额的 5‰一次性收取，**为 100 元后，可对外开出保函。然而，具体费用因银行和保函形式不同而有所差异。

不同银行的保函收费标准存在差异。如工商银行开具非融资类人民币保函应根据保函风险度按季收取保函金额 0.5‰ - 3‰的手续费。履约保函和预付款保函**手续费 300 元，投标保函**手续费 100 元，其他类保函**手续费 100 元。对优质客户，经分行审批，可减收手续费。

银行保函手续费不是统一的，对于不同的保函形式保函的收费也不同。例如，投标保函**单笔收费 1000 元；银行履约、预付款、质量保修保函等**单笔收费为 15000 元人民币。基数一般是担保金额的 2 - 3%，具体要看企业资质和项目情况。

对于不同类型的保函，收费也有所不同。投标保函担保金额在 1000 万以下时，年费率 0.25%，**收费 3000 元；1000 万以上时，年费率则是 0.5%。工程类履约保函、预付款保函担保金额在不同区间有不同的年费率，不足一年期按一年期收取，超过一年按季费加收。其他保函如质量保修保函、供货类履约保函（预付款保函）也有相应的年费率，不足一年的按一年收取，超过一年的按季费率加收。

此外，不同银行办理银行保函的收费标准不一样。这主要是因为银行自身政策因素，包括风险评估体系差异和经营策略区别；保函业务类型因素，不同保函类型收费不同且保函期限也会影响收费；客户资质因素，企业信用状况和与银行的合作关系都会影响收费标准。

五、银行保函开具条件

银行保函的开具需要满足以下几个主要条件：

一、提交申请及相关资料

申请人需填写开立保函申请书并签章，提交相关资料，落实担保。具体而言，需提交保函的背景资料，如合同、有关部门的批准文件等；提供相关的保函格式并加盖公章；提供企业近期财务报表和其它有关证明文件。同时，要落实银行接受的担保，包括缴纳保证金、质押、抵押或第三者信用保等。

二、良好的信誉和财务状况

信誉良好：申请人应具备良好的信誉，资金实力、财务状况良好，合法合规，具备相关经验与能力。银行在办理保函时会对申请人的信誉进行评估，只有具备良好的信誉，银行才会愿意为其开立保函。

财务状况良好：银行在办理保函时会对申请人的财务状况进行评估。只有财务状况良好且经营稳定，银行才会愿意开立保函。

三、企业信报要求

企业信报上如果有诉讼时，会要求提供相应的处理说明。失信企业无法办理银行保函。因此，开始办理保函时，一般会先查询企业征信。

四、工程类保函对企业实力的认定

工程类银行履约保函对企业实力的认定是根据其项目对应的建筑资质。一二级资质免保证金办理，三级资质部分项目需要缴纳 15% 的保证金。质量保修保函和民工工资保函保证金比例为担保金额的 20% 到 40%。

五、新成立建筑公司的限制

部分新成立的建筑公司，由于公司成立时间太短，无法提供**近一年的审计报告或相应的财务报表，公司过往业绩少，实力弱，在承接大金额项目时，自身能力无法匹配相应的项目，也无法办理保函。