履约保证金是指贷款买车时，4s店收取的用于确保借款人履约的资金。它是一笔预先支付的押金，通常占贷款总额的10%至20%。履约保证金用于抵消借款人在遵守贷款协议方面违约的潜在损失，例如拖欠还款或提前还款违约金。
履约保证金起着以下几个作用：
降低4s店的风险：履约保证金为4s店提供了一层额外的保护，避免贷款买车的借款人不履行还款义务。 鼓励借款人守信：履约保证金的存在提醒借款人还款义务的重要性，减少拖欠还款的可能性。 抵消违约损失：如果借款人违约，4s店可以通过扣除履约保证金抵消部分损失。履约保证金通常会在贷款完全结清时无息退还给借款人。但是，在某些情况下，履约保证金可能会被扣除：
违约：如果借款人违反贷款协议，例如拖欠还款或提前还款违约，4s店可能会扣除履约保证金以弥补损失。 异常费用：如果借款人因违反贷款协议而产生异常费用，例如收取拖欠费或提前还款罚款，4s店可能会从履约保证金中扣除这些费用。在中国，4s店收取履约保证金属于合法行为。根据《合同法》和《消费者权益保护法》的规定，贷款人在贷款合同中约定履约保证金是允许的。但是，收取履约保证金的金额应合理，不得超过贷款总额的20%。
虽然4s店收取履约保证金是合法的，但借款人可以通过以下方法避免被收取履约保证金：
选择信誉良好的4s店：信誉良好的4s店一般不会要求收取履约保证金。 提供充足的担保：如果借款人能够提供充足的担保，例如房产抵押或有担保人，4s店可能会免除收取履约保证金。 协商免除履约保证金：借款人可以在贷款申请过程中与4s店协商，免除收取履约保证金。如果借款人认为4s店收取履约保证金不合理或违法，可以采取以下法律途径保护自己的权益：
协商协商：首先，借款人可以尝试与4s店进行协商，协商免除或减少履约保证金。 投诉相关部门：如果协商不成，借款人可以投诉至消费者保护协会或银保监会等相关部门。 提起诉讼：如果其他途径都无法解决问题，借款人可以向法院提起诉讼，维护自己的合法权益。案例1：
小张在4s店贷款买车，4s店要求小张支付10万元履约保证金。小张认为金额过高，拒绝支付。双方协商后，小张终支付了5万元履约保证金。
案例2：
小李在4s店贷款买车时提供了一套房产抵押作为担保。4s店考虑小李的良好资信，免除了收取履约保证金。
贷款买车时4s店收取履约保证金是一种合法行为，但借款人应合理评估履约保证金的金额，并采取措施避免被收取不必要的履约保证金。如果4s店收取的履约保证金不合理或违法，借款人可以采取法律途径保护自己的权益。
