银行不履行保函情形

保函是国际贸易和工程承包中常见的金融工具，指银行或其他金融机构应申请人（通常是债务人）的要求，向受益人（通常是债权人）开立的一种书面承诺，保证在申请人未能按约定履行义务时，由银行或金融机构代为履行一定金额的付款义务。保函业务的本质是银行信用，银行在保函业务中处于付款责任人的地位，一旦申请人违约，银行必须按照保函的约定进行赔付。然而，在实践中，银行以各种理由拒绝履行保函义务的情况时有发生。本文将对银行不履行保函义务的常见情形进行分析，并探讨受益人的应对措施。

一、银行不履行保函义务的常见情形

1. 以申请人欺诈为由拒绝付款

在保函业务中，银行通常会要求申请人提供反担保或担保，以降低自身风险。当申请人存在欺诈行为，例如提供虚假材料或信息骗取银行开立保函时，银行可能以此为由拒绝向受益人付款。然而，根据国际惯例和我国相关法律规定，独立保函具有独立性和抽象性，银行的付款义务独立于申请人和受益人之间的基础交易。即使申请人存在欺诈行为，只要受益人提交的单据符合保函条款的规定，银行就应无条件付款。

2. 以基础交易争议为由拒绝付款

独立保函虽然产生于基础交易，但独立于基础交易。银行的付款义务仅取决于保函条款，而不受制于基础交易的履行情况。在实践中，有些银行以申请人和受益人之间存在基础交易争议为由，拒绝履行保函义务。例如，在货物贸易中，买方以货物质量不合格为由拒绝付款，而卖方坚持货物质量合格并要求银行根据保函付款。在这种情况下，银行不能以买卖双方之间存在货物质量争议为由拒绝付款，而应根据保函条款的规定，审查卖方提交的单据是否相符，如果相符则应无条件付款。

3. 以受益人提交的单据不符为由拒绝付款

严格相符原则是国际保函业务中的重要原则，指受益人提交的单据必须与保函条款所列明的形式、内容和时间要求完全一致，否则银行有权拒付。在实践中，银行经常以受益人提交的单据存在瑕疵，例如日期错误、金额不符、签字不全等为由拒绝付款。然而，银行在审查单据时应当遵循合理原则，不能过于苛刻。对于一些不影响保函效力的轻微瑕疵，例如拼写错误、日期格式不一致等，银行应当予以接受。

4. 以恶意串通为由拒绝付款

恶意串通是指申请人和受益人事先合谋，利用保函进行欺诈，损害银行利益的行为。例如，申请人和受益人串通一气，伪造交易合同和发票，诱使银行开立保函并骗取款项。在实践中，如果银行能够提供充分的证据证明申请人和受益人存在恶意串通行为，则可以此为由拒绝履行保函义务。

二、Beneficiary 的应对措施

当银行拒绝履行保函义务时，受益人可以采取以下措施维护自身合法权益：

1. 与银行协商解决

当银行以单据不符等理由拒付时，受益人应积极与银行沟通，了解具体原因，并尽快更正或补充单据。如果银行的拒付理由不成立，受益人应据理力争，争取与银行达成和解。

2. 申请仲裁或诉讼

如果与银行的协商无法达成一致，受益人可以根据保函约定的争议解决方式，向约定的仲裁机构申请仲裁，或向有管辖权的法院提起诉讼。在选择仲裁或诉讼时，需要注意时效和管辖权等问题。

3. 申请财产保全

为了防止银行转移财产，导致无法执行仲裁裁决或法院判决，受益人可以在提起仲裁或诉讼的同时，向有管辖权的法院申请财产保全，冻结银行的相应财产。

三、结语

银行不履行保函义务的情形较为复杂，涉及法律和实务操作层面的诸多问题。受益人在选择保函交易方式时，应对相关法律法规和国际惯例有所了解，并在签订合同时对保函条款进行认真审查，明确双方的权利义务。当发生银行拒付的情况时，要冷静应对，积极寻求法律途径维护自身合法权益。