银行保函走法审

银行保函作为一种重要的担保方式，在国际贸易和国内经济活动中发挥着越来越重要的作用。在银行保函业务实践中，由于交易结构复杂、法律关系多元，经常会涉及到法律审查（简称“法审”）环节。法审作为风险控制的重要手段，对于保障银行和客户的合法权益具有重要意义。

本文将重点探讨银行保函走法审的必要性、流程、审查要点以及常见问题，旨在为银行从业人员提供参考和借鉴。

一、银行保函走法审的必要性

银行保函业务本质上属于信用业务，银行在开立保函时，需要承担相应的付款责任。一旦申请人未能履行基础交易项下的义务，受益人有权要求银行按照保函约定进行赔付。因此，银行在开立保函前进行法审，对于防范法律风险、保障自身权益至关重要。

具体而言，银行保函走法审的必要性主要体现在以下几个方面：

1. 审查基础交易的合法性。银行保函依附于基础交易而存在，基础交易的合法性是保函生效的前提条件。通过法审，可以审查基础交易合同的有效性、合法性，避免因基础交易存在瑕疵而导致银行承担不必要的付款责任。

2. 审查保函条款的合规性。银行保函作为一种法律文件，其条款内容必须符合法律法规和监管要求。通过法审，可以审查保函条款是否存在歧义、漏洞或者违反法律规定的情况，确保银行的权益得到保障。

3. 审查客户资信和担保情况。银行在开立保函时，需要对申请人的资信状况、担保情况进行充分评估。通过法审，可以审查客户提供的财务报表、担保合同等材料的真实性、合法性，降低银行的信用风险。

二、银行保函走法审的流程

银行保函走法审的流程一般包括以下几个步骤：

1. 收集资料。银行收到客户的保函申请后，需要收集与保函相关的资料，包括但不限于：保函申请书、基础交易合同、客户营业执照、公司章程、财务报表、担保合同等。

2. 初审。银行业务部门对客户提交的资料进行初步审查，确认资料的完整性、真实性，并对基础交易进行初步了解。

3. 法审。银行法务部门或者外部律师对保函申请进行法律审查，重点审查基础交易的合法性、保函条款的合规性以及客户资信和担保情况。

4. 出具法律意见书。法务部门或者外部律师完成法律审查后，需要出具法律意见书，明确说明法律审查的结论、存在的问题和风险以及建议的处理方案。

5. 终决策。银行根据法律意见书和其他相关因素，终决定是否开立保函。

三、银行保函走法审的审查要点

银行保函走法审的审查要点主要包括以下几个方面：

1. 基础交易的审查

(1) 基础交易合同的主体资格审查。审查合同双方是否具备相应的履约能力和法律资格，是否存在违反法律法规禁止性规定的情况。

(2) 基础交易合同的标的审查。审查合同标的是否合法、真实、明确，是否存在违反法律法规禁止性规定的情况。

(3) 基础交易合同的效力审查。审查合同的生效条件、解除条件、违约责任等条款是否 clear 和完善，是否存在潜在的法律风险。

2. 保函条款的审查

(1) 保函类型的审查。根据《国际担保和待付款项公约》的规定，银行保函主要分为独立保函和从属保函两种类型。审查保函类型是否符合交易的实际需要，是否存在风险隐患。

(2) 保函金额的审查。审查保函金额是否与基础交易金额相符，是否存在金额过高或者过低的情况。

(3) 保证期限的审查。审查保证期限是否合理，是否存在期限过长或者过短的情况。

(4) 付款条件的审查。审查付款条件是否清晰、明确，是否存在歧义或者漏洞，是否对银行过于苛刻。

3. 客户资信和担保情况的审查

(1) 客户资信审查。审查客户的财务状况、经营情况、信用记录等，评估客户的履约能力。

(2) 担保情况审查。审查担保人的主体资格、担保方式、担保范围以及担保合同的效力，评估担保的可靠性。

四、银行保函走法审的常见问题

在银行保函走法审的实践中，经常会遇到以下一些问题：

1. 基础交易合同存在瑕疵。例如，合同主体资格不符、合同标的不明确、合同条款违反法律法规等。对于这类问题，银行需要求客户进行修改或者补充完善，必要时可以拒绝开立保函。

2. 保函条款存在风险隐患。例如，保函文本使用不当、付款条件过于苛刻、保证期限过长等。对于这类问题，银行需要与客户进行沟通协商，对保函条款进行修改完善。

3. 客户资信状况不佳。例如，客户财务状况恶化、经营出现困难、信用记录不良等。对于这类问题，银行需要加强风险控制措施，例如要求客户提供足额的保证金或者担保。

4. 法审时间过长。法审需要一定的时间进行资料收集、审查和