随着互联网金融的迅速发展，网贷行业应运而生。为了规避风险，保障出借人的资金安全，部分网贷平台要求借款人缴纳履约保证金。然而，这种做法的合法性一直备受争议。
《合同法》第114条规定:"订立合同，一方当事人可以向另一方当事人收取定金。交付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金；收受定金的一方不履行约定的债务的，应当双倍返还定金。"。该条文中明确规定了定金的性质和适用范围。
网贷履约保证金属于定金的范畴。与传统定金不同，网贷履约保证金在借款合同中起着质押担保作用。借款人未按期还款时，网贷平台有权没收履约保证金作为赔偿。这种做法符合《合同法》第114条的规定，可以增强网贷平台的债权保障。
在司法实践中，法院一般会支持网贷平台对履约保证金的处置。例如，2020年北京市朝阳区人民法院审理的一起网贷借款合同纠纷案中，借款人因逾期还款被网贷平台没收了履约保证金。法院终判决网贷平台的行为合法有效，驳回借款人的诉讼请求。
网贷履约保证金制度具有以下合理性:
增强风险控制: 履约保证金可以帮助网贷平台控制风险，减少借款人违约的可能性。 保护出借人利益: 没收履约保证金可以 компенсация损失给受损的出借人，保障出借人的资金安全。 促进诚信经营: 履约保证金制度有助于约束借款人的行为，促使其按时还款，维护金融市场的诚信秩序。虽然网贷履约保证金制度合法有效，但也存在一定的限制:
数额比例合理: 履约保证金的数额不得超过借款金额的合理比例，避免过高加重借款人的负担。 明确告知借款人: 网贷平台在收取履约保证金前，应充分告知借款人履约保证金的性质、用途和使用规则。 使用有正当性: 网贷平台对没收的履约保证金应合理使用，不得挪作他用。监管部门对网贷履约保证金制度持谨慎态度。2019年，银保监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法（修订征求意见稿）》，提出网贷平台不得以任何形式收取借款人保证金。这一规定旨在防范网贷平台滥用保证金收取手段，保护借款人的利益。
网贷履约保证金制度在一定程度上有利于降低网贷平台的风险和保障出借人的利益。但为了避免滥用，监管部门应该加强对网贷平台收取保证金行为的监督管理，确保履约保证金的合理适用。网贷平台在收取保证金时，应充分考虑借款人的承受能力，并遵循法律规定和监管要求，保障借款人的合法权益。
