履约保函是银行根据申请人的请求，向受益人开具的，保证申请人履行合同义务的书面承诺。当申请人未能履行合同义务时，受益人可凭保函向银行索赔。履约保函是银行信用的一种表现形式，其法律基础主要来源于：
1. 民法典：民法典第364条规定：“保证人应当按照保证合同的约定，在主合同债务人不能履行债务时承担保证责任。”履约保函作为一种保证合同，银行作为保证人，在申请人未能履行合同义务时，依法承担保证责任。
2. 保函合同：履约保函本身就是一种独立的合同，其法律效力不受主合同的影响。银行在开具保函时，会明确约定保函的有效期、索赔条件、责任范围等内容，这些内容构成了保函合同的条款，具有法律约束力。
3. 商业惯例：履约保函在商业活动中已有的应用，已成为一种惯例性的做法。国际商会等组织也制定了关于履约保函的国际惯例，为履约保函的适用提供了法律基础。
履约保函退回银行并非随意为之，需满足一定的条件，并遵循一定的流程。具体而言，申请人需满足以下条件：
1. 申请人已完成合同约定的义务：这是退回履约保函基本的前提。申请人需要提供充分的证据证明其已履行完合同义务，包括但不限于合同约定的产品或服务的交付、验收记录、付款凭证等。
2. 保函有效期已到：当保函有效期已到，申请人无需继续承担履约保证责任，即可要求银行退回保函。但需要注意的是，保函的有效期可能存在延长的情况，需要仔细核查保函的具体条款。
3. 其他合法退回条件：一些特殊情况下，申请人可能也能够要求银行退回保函，例如受益人放弃保函、保函存在重大瑕疵等情况。但需要提供相关的法律依据和证据。
申请人需按照以下流程进行操作：
1. 向银行提交申请：申请人需向银行提交书面申请，明确说明退回保函的理由，并提供相关证据材料。申请书的内容应包括申请人的基本信息、保函编号、退回保函的理由、已履行合同义务的证据等。
2. 银行审核：银行收到申请后，会进行审核，核实申请人提供的证据材料，判断申请人是否符合退回保函的条件。银行审核过程中，可能会要求申请人提供进一步的材料或说明。
3. 银行退回保函：银行审核通过后，会将保函退回给申请人。银行会出具一份书面证明，确认保函已退回，并说明退回的原因。
履约保函退回银行看似简单，但其中存在一些法律风险，申请人需谨慎处理：
1. 证据不足：申请人需要提供充分的证据证明其已履行完合同义务，否则银行有权拒绝退回保函。如果证据不足或存在瑕疵，申请人可能会面临诉讼或仲裁的风险。
2. 保函有效期未到：如果保函有效期尚未到期，申请人未履行完合同义务，擅自要求退回保函，银行有权拒绝退回，甚至可能因违反保函合同而承担相应的法律责任。
3. 其他违约行为：申请人存在其他违约行为，如违反保函的约定条款，银行有权拒绝退回保函。此外，申请人存在欺诈、恶意等行为，也可能存在相应的法律风险。
为了降低法律风险，申请人在退回履约保函前，应首先仔细阅读保函合同，确认其是否符合退回条件。同时，应做好证据收集工作，确保证据的真实性、有效性，以便在必要时进行举证。建议咨询律师，了解相关法律规定，并进行风险评估。
在履约保函退回银行的过程中，申请人与银行可能存在争议，常见的争议类型包括：
1. 对履约义务的认定：申请人认为自己已履行完合同义务，而银行认为申请人未履行完，双方对履约义务的认定存在争议。例如，申请人认为已交付产品，而银行认为产品质量不合格，不属于履约。
2. 对保函有效期的认定：申请人认为保函有效期已到，而银行认为保函有效期尚未到，双方对保函有效期的认定存在争议。例如，保函约定在合同履行完毕后 30 天失效，但合同存在延期情况，双方对保函失效时间存在争议。
3. 其他争议：其他与保函退回相关的争议，例如保函的真实性、有效性等。例如，申请人怀疑保函是伪造的，或保函存在重大瑕疵，无法达到退回的条件。
面对争议，申请人可以采取以下方式进行解决：
1. 协商解决：申请人可以与银行进行协商，尝试达成一致意见。协商时，需提供充分的证据，并保持冷静理智的态度。
2. 仲裁解决：若协商无法达成一致，申请人可根据保函合同的约定，选择仲裁方式解决争议。仲裁机构的裁决具有法律效力。
3. 诉讼解决：若保函合同未约定仲裁，或仲裁未能解决争议，申请人可以通过法院提起诉讼，维护自身的合法权益。
履约保函作为一种重要的金融工具，在商业活动中扮演着重要的角色。申请人需了解退回履约保函的法律基础、条件、流程和风险，并做好充分的准备工作。当申请人与银行发生争议时，应冷静理智，选择合适的途径解决争议，维护自身的合法权益。
